Xù nợ ngân hàng

Điểm tín dụng là cách để các ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của mình. Các công ty có dịch vụ ví trả sau hoặc cho vay tiêu dùng cũng dùng điểm tín dụng để đánh giá khả năng vay của khách hàng. Và bản chất là tiền vay từ các công ty này cũng do ngân hàng cấp. Nên các loại nợ này cũng có thể được hiểu là nợ ngân hàng. Khi không trả thì hệ quả cũng không khác gì nhau: bị mất điểm tín dụng (bị liệt là nợ xấu), và bị nhân viên đến đòi nợ.

7 lý do không muốn mất điểm tín dụng, và các phản hồi về lý do đó

Tại sao Bằng mọi giá phải giữ điểm tín dụng cho sạch? Nhất là khi việc giữ nó làm mình rất căng thẳng, còn việc mất nó thì mình vẫn đi làm được bình thường, không bị mất tài sản gì khác?

Lý do 1: Việc giữ điểm tín dụng sạch là cánh cửa để thoát nghèo, đạt được ước mơ thay đổi cuộc sống

Những người không muốn mất điểm tín dụng vì lý do này thường cho rằng Muốn thoát nghèo cần dòng tiền, chứ không phải là làm công ăn lương, hay Việc có được dòng tiền là cánh cửa để đạt được ước mơ thay đổi cuộc sống. Và để có được dòng tiền thì Bằng mọi giá phải giữ điểm tín dụng cho sạch.

Chúng ta cần có tiền, nhưng không cần giàu có. Thứ họ muốn không phải là tiền, mà là được đáp ứng các nhu cầu cơ bản như y tế, nhà ở, giáo dục, v.v. Ngày xưa hoặc ở các vùng cao không có nhiều tiện nghi, nhưng điều đó không có nghĩa là các nhu cầu của những người ở đó bị thiếu hút. Họ vẫn có cuộc sống hạnh phúc. Và ở thời hiện đại thì cũng không cần phải đánh đổi việc sống hạnh phúc với việc chết sớm hay không tiếp cận được với cuộc sống hiện đại. Các cộng đồng, nhất là Cộng đồng có chủ đích giải quyết được những vấn đề này, và đã có những nơi như vậy ở Việt Nam.

Nhà nghiên cứu Helena Norberg-Hodge trong video này đến ngôi làng Ladakh và hỏi một người địa phương chỉ cho mình biết ngôi nhà nghèo nhất trong làng ở đâu. Người đó không biết phải trả lời thế nào vì họ không biết nghèo là gì. 8 năm sau, Helena quay lại thì lại được nghe chính người này nói là họ nghèo quá và mong được giúp đỡ.

Việc thay đổi cuộc sống nằm ở trong suy nghĩ

Thường giải pháp tối ưu đòi hỏi phải tự làm ra lương thực cho mình. Tức là làm nông. Xem bài Làm nông không đất, không tiền, không kinh nghiệm thì bắt đầu từ đâu.

Có nhiều lý do để không về quê hoặc không sống ở thành phố lớn, và những lý do đó là hợp lý. Nhưng để vừa vẫn ở trong thành phố vừa đạt được ước mơ thay đổi cuộc sống, thì phải cần có thêm bao nhiêu tiền nữa? Giờ giả sử bạn hết nợ và vẫn giữ được điểm tín dụng thì mọi chuyện sẽ khác biệt thế nào, hay là bạn cũng sẽ vay tiền để đầu tư một cái gì đó? Nếu vậy thì chờ thêm 5 năm nữa thì có khác biệt gì?

Tham gia các quỹ tín dụng vi mô thì vẫn vay được.

Tài sản vô hình tạo ra dòng tiền

dòng tiền, Tài sản vô hình nói chung là không nhất thiết phải chịu đựng những thất bại điển hình của thị trường là không cạnh tranh và không thể loại trừ. Dòng tiền được tạo từ những cái đó cũng có.
❓Tài sản vô hình có chi phí biên gần như bằng 0
❓Có hình thức kinh tế nào hoạt động tốt ở đô thị không, hay toàn chỉ ở nông thôn
Hơn nữa, việc mất điểm tín dụng khác với việc không vay được ngân hàng. Các dịch vụ mở khoản vay vẫn làm được cho khách hàng nợ xấu. Ngay chính cả Nhật dù có điểm tín dụng đạt mức cấp 2 vẫn phải qua dịch vụ mới vay được, chứ tự làm thì cũng không được. Nếu có điểm cũng không chắc vay được, mà mất điểm thì cũng vẫn vay được, thì có điểm để làm gì?

Lý do 2: Không muốn người thân bị làm phiền

Một trong các kỹ thuật gây áp lực với khách hàng của nhân viên đòi nợ là tác động lên người thân. Điều này có thể làm họ bị phiền, gây khó khăn cho công việc, buồn phiền

  • Ảnh hưởng công việc thế nào khi cả nhà đi làm suốt?
  • Phiền phức khi đi làm? Nhà có những ai đi làm công ty?
  • Xấu hổ với người xung quanh khi bị ngân hàng xuống tác động? Hãy xây dựng cộng đồng thật mạnh, để cả xóm bu vào bảo vệ lẫn nhau. Làm họ thấy được lợi ích của mình trong việc bảo vệ bạn
  • Báo lên công an

Ngoài ra:

Debt collection - Wikipedia

Lý do 3: Lúc mình khó khăn thì ngân hàng đã giúp đỡ rồi. Bây giờ đòi xù thì không hợp tình hợp lý

Vậy mình phải trả nợ bao nhiêu tiền thì là hợp tình hợp lý? Giả sử số tiền đó là X, nếu mình đã trả đủ X rồi, thì về mặt đạo đức mình đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ chưa? Nếu chưa thì nâng X lên. Nếu rồi thì phần còn lại mình phải gánh có phải chỉ là sự bóc lột thôi không? Nếu phải thì tội gì phải bị bóc lột?

Nó không phải là mồ hôi xương máu của người cho vay

Đáo thì chưa trả ngân hàng, nhưng ngân hàng vẫn thu được gián tiếp từ bên đáo

Không công bằng cho những người trả đúng hạn

Có người lập luận rằng việc không trả sẽ làm ngân hàng chịu lỗ so với cam kết trước chủ sở hữu vốn, khiến tăng lãi suất, siết chặt điều kiện vay cho tất cả khách hàng khác, bao gồm những người lương thiện đang trả đúng hạn. Kết quả là người tốt chịu thiệt, bạn được lợi. Cố tình lợi mình mà hại người là một vi phạm đạo đức cơ bản. Đã tham gia cuộc chơi rồi thì cần tự chịu trách nhiệm thay vì đổ thừa người khác muốn lừa mình. Sau đó quay qua lừa lại tổ chức. Đây chính là luân hồi trong bể khổ. Và con người lừa nhau bao nhiêu kiếp sống rồi vẫn chưa thoát được.

ở đây là mình không chủ động lợi mình hại người. Từ đầu mình vẫn trả, chỉ là bây giờ gánh ko nổi nữa. Mình cũng không có lợi gì ở đây, chỉ là giữa hai cái tệ cho mình thì chọn cái bớt tệ hơn. Và người bị thiệt ở đây thì chủ yếu là ngân hàng, và họ ko quá thiệt so với lợi nhuận của họ. Còn với các khách hàng đang vay khác thì cần thêm bằng chứng là họ sẽ bị thiệt nặng. Vì với ngân hàng thì hành động của mình cũng đã được tính từ trước dưới dạng xác suất khách hàng trả chậm rồi

có thể đọc thêm về cuốn Nợ của David Graber

Ngân hàng có lợi nếu nhân viên và khách hàng nghĩ là xù nợ là phạm tội hình sự, hoặc làm bất công với người khác

Lý do 4: Lúc vay mình đã đồng ý rồi. Giờ phá cam kết thì chứng tỏ mình không giữ uy tín, muốn trục lợi

Lập luận không khác lý do 3 cho lắm. Tại sao lại phải giữ uy tín với người xem mình như là một loại tài nguyên để khai thác?

Cụ thể hơn, khi các nhân viên bán hàng đến thuyết phục, không phải lúc nào họ cũng là người nâng đỡ suy nghĩ lý tính của khách hàng. Khi được đào tạo họ đều được học rằng Khai thác điểm yếu con người. Tại sao một người như vậy lại xứng đáng được giữ uy tín?

Có hai quan điểm chính khi bị trục lợi
Nếu khách hàng không rõ ngay từ đầu thì sao còn ký. Nếu đã ký thì là biết rõ rồi

Cho vay là một hình thức đầu tư.
Là tham hay là tin vào lực lượng hành pháp? Nếu vấn đề ở lực lượng hành pháp thì sao gọi là mình trục lợi được?

Lý do 5: Ngân hàng sẽ kiện mình ra tòa, thậm chí đi tù

Đọc chi tiết trong phần Vấn đề pháp lý ở dưới.

Lý do 6: Hệ thống tư bản vẫn còn có lợi, tội gì phải bỏ

Nếu đồng ý rằng về mặt đạo đức mình đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ rồi, và phần còn lại chỉ là sự bóc lột, thì vấn đề lúc này là việc được ở lại trong hệ thống tư bản đáng để căng thẳng tới mức độ nào mà thôi. Nếu không quá căng thẳng thì tất nhiên tội gì phải bỏ. Nhưng nếu sự căng thẳng kéo dài và vẫn không thấy đường ra thì tại sao lại phải cố tiếp? Thay vào đó sao không giúp người đang ít căng thẳng được tham gia sâu hơn vào trong nó, rồi cùng chia sẻ lợi ích từ hệ thống đó? Hơn nữa, lúc này sự căng thẳng này giống như sự căng thẳng từ niềm đam mê hơn là căng thẳng vì bị bóc lột. Ai có cùng đam mê với với họ thì tham gia giúp đỡ, còn người không cùng đam mê không có nghĩa vụ đạo đức phải giúp đỡ. Không thể dùng sở thích của mình để trách người khác là không cho mình cơ hội có cuộc sống tử tế được.

Các lý do cho việc giúp đỡ hoặc không giúp đỡ
Điều gì khiến một người không muốn từ bỏ thiết chế tư bản

Lý do 7: Muốn được tập trung vào thứ làm mình rực rỡ

Bạn có thấy mình làm thứ gì đó mà nếu không làm thế giới sẽ phải tiếc nuối không? Nếu không thì có lẽ thế giới cũng không cần phải giữ điểm tín dụng sạch cho bạn làm gì. Nếu cần vay thì hãy tham gia vào các Tổ chức tài chính vi mô.

Giúp đỡ được mọi người tốt hơn

Có những tổ chức còn nhiều tiền hơn cả bạn bây giờ. Tại sao không vào?
Vẫn có thể theo đuổi ước mơ bằng nhiều cách khác nhau, không nhất thiết là phải bằng việc có thật nhiều tiền.

Bất kể việc giúp đỡ mọi người là một sở thích cá nhân hay là một nghĩa vụ xã hội, thì luôn có cách để đạt được điều đó mà không cần phải giữ điểm tín dụng.

Các câu hỏi cần trả lời trước khi quyết định xù

  • [ ] Giữ lợi ích và chi phí của việc gồng, cái nào lớn hơn?
  • [ ] Căng thẳng của bạn sẽ khác thế nào nếu bạn không gồng nữa?
  • [ ] Điều tệ nhất sẽ xảy ra là gì?
  • [ ] Có những ai có thể bị tác động bởi quyết định của bạn?
    • [ ] Quan điểm của họ thế nào?
    • [ ] Bạn có chấp nhận được việc nhân viên đòi nợ xuống kiếm gia đình mình không?
    • [ ] Bạn có thể đảm bảo con cái có cuộc sống ổn định không?
  • [ ] Bạn đang được những ai hỗ trợ? Có những Tổ chức tài chính vi mô nào bạn thỏa điều kiện?

Vấn đề pháp lý

Ngân hàng có lợi nếu nhân viên và khách hàng nghĩ là xù nợ là phạm tội hình sự, hoặc làm bất công với người khác. Thực ra thì nó thế nào?

[!attention] Nội dung trong phần này chỉ có giá trị giáo dục, không phải là tư vấn luật
Cũng như LLM, chúng tôi có thể sai.

Luật không định nghĩa các khái niệm như bùng, quịt, xù, vỡ nợ, mà chỉ phân biệt là có hành vi lừa đảo hay lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản hay không. Tuy trả nợ khi đến hạn là nghĩa vụ bắt buộc của người đi vay, nhưng nếu bên vay không trả vì lý do bất đắc dĩ như phá sản, làm ăn thua lỗ, v.v. thì sẽ không bị truy cứu trách nhiệm hình sự. Nhưng nếu bị chứng minh là:

  • có ý định vay để xù ngay từ đầu thì sẽ phạm tội "lừa đảo chiếm đoạt tài sản" (Điều 174 Bộ luật Hình sự)
  • có điều kiện để trả mà không trả thì sẽ phạm tội "lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản" (Điều 175 Bộ luật Hình sự)

Làm ăn thua lỗ, không trả được nợ có phải đi tù không?

Đối với những người kích động, xúi giục, chỉ cách lừa đảo hoặc cung cấp những điều kiện cần thiết cho người thực hiện hành vi lừa đảo có thể sẽ bị xử lý hình sự với vai trò đồng phạm.

Xét về mặt rủi ro, bạn không phải là người duy nhất mất khả năng trả nợ. Tùy vào động lực của nhân viên đòi nợ và ngân hàng mà có muốn theo đuổi vụ kiện hay không. Tốt nhất là cứ ra ngân hàng thông báo là mình mất khả năng trả nợ để tránh việc các quan hệ dân sự có thể bị xem xét và xử lý theo hướng hình sự do thiếu thiếu cơ sở pháp lý cụ thể để nhận diện bản chất hành vi.

Nơi thảo luận

Khái niệm:: Nợ xấu, Điểm tín dụng, CIC, Nợ